第三方支付备付金集中存管落地 4月17日起实施

来源:www.xjctc.net   时间: 2019-11-18

TechWeb配? 1月13日?马晓超

在互联网金融专项整治第二阶段,传闻中的非银行支付机构(第三方支付机构)已正式为客户存入存款准备金计划。

中央银行官方网站于13日下午《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管事项的通知》(以下简称第10号文件)公布,并宣布从2017年4月17日起,支付机构客户的存款支付将集中。

中央银行通知文件

客户储备基金是支付机构为其客户预付款而支付的款项。它不是以客户的名义存入银行,而是以支付机构的名义存入银行,支付机构向银行发起资金转账指示。

近年来,第三方支付服务规模迅速发展,出现了支付机构挪用和客户津贴占用等违法行为;同一支付机构在多家银行开设多个客户储备账户时也存在同样的现象。一系列风险隐患;此外,一些支付机构仍然存在依靠银行支付客户储备利息作为主要盈利模式的问题。

这些问题也使第三方支付成为互联网金融专项整治计划的主要补救对象。 2016年发布的《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(以下简称21号文件)建议非银行支付机构不得挪用或占用客户储备资金,客户储备资金账户应在人民银行或符合资格的商业银行开立。要求。中国人民银行或商业银行不支付非银行支付机构储备金账户的利息。

根据今天发布的第10号文件,央行规定,从4月17日起,支付机构应按照一定比例将客户的储备金存入指定的“机构专用存款账户”,并将账户资金存入不会支付利息。

就具体比率而言,中央银行将根据支付机构和最新分类的结果确定业务类型。

目前,支付机构开展的支付服务类型分为预付卡发卡受理、网上支付和银行卡回单三类。这三种服务的交易特征不同,导致了支付代理客户支付的沉淀效应。最大的区别是预付卡、网上支付和银行卡收入都在不断减少。在实际操作中,支付机构也依赖于准备金的利息收入。

10号文件规定,从事网上支付服务的第三方支付机构占指定“机构专用存款账户”的比例不低于12%,不超过20%;银行卡收单业务占10%至18%,预付卡。签发承兑比例为16%-24%。从高适用存款比率中获得多个支付服务许可证的支付机构。

支付机构应当存入客户准备金的金额,按照客户准备金日平均余额和支付机构上季度适用的存款比例计算。每季度调整一次,每季度第一天完成资金划转。

13日记者在回答记者提问时,央行相关负责人表示,存款比例的实施对支付机构的日常运营影响不大,不会影响支付市场的稳定发展。

负责人表示,客户将存款存入专用存款账户,支付机构可以在当日使用,并将存款委托给开户银行取款,但必须在当日结束前完成取款。

此外,负责人还表示,中央银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台(以下简称网络平台)。通过清算平台的支持,未来支付机构只需开立银行账户即可。客户准备金的所有支付和支付服务都可以进行处理。

根据以往媒体报道,网络平台筹备工作于2016年底启动,预计于2017年3月31日启动。

在股权方面,除了中国支付清算协会的股权外,央行还将采取股票以确保央行对这一重要金融基础设施的控制权并投票否决权,除了两者之外,剩余的份额除外股东不会是最高的。超过10%,此设置是为了防止网络平台被大型支付机构垄断。

附件:中国人民银行相关负责人回答了关于非银行支付机构客户存款集中存管的问题

1.客户的预留款项是多少?人民银行目前如何受到监管?

答:客户的储备基金是支付机构将为其客户提前收到的资金,并且不属于支付机构。客户的储备由支付机构的客户拥有,但客户的银行存款不受《存款保险条例》保护,也不以客户的名义存入银行,而是以银行名义存入银行。支付机构,由银行支付。该机构向银行发起资金转移订单。

维护客户储备资金的安全一直是中国人民银行监管支付机构的首要任务。 2013年6月,中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》,澄清和完善中国人民银行关于提供客户资金的监管要求,严格规范存款,收款,使用和转让的存款和存储活动。客户储备。加强对支付机构金融安全保护的认识和责任,以及储备金的监督责任。随着中国人民银行监管工作的推进,中国人民银行多层次的客户提供支付监管体系,行业组织的自律管理,商业银行的外部监管,以及自我监管。支付机构的管理已逐步建立。

第二,为什么支付机构的客户储备资金应该集中存储?

答:目前,支付机构将以客户预留款的名义在多家银行开立账户,每个支付机构将开设13个客户储备账户,客户开立的账户最多是70.一。截至2016年第三季度,267家支付机构吸纳了超过4600亿元的客户。

客户储备资金规模庞大,分散,存在一系列风险。首先,存在客户的储备金将被支付机构挪用的风险。例如,2014年8月,浙江义士企业管理服务有限公司挪用客户储备资金,涉及资金5420.3万元; 2014年9月,广东益民旅游休闲服务有限公司“加油黄金”业务涉嫌非法吸收公共存款,导致资金风险敞口6亿元; 2014年12月,上海昌购企业服务有限公司挪用客户储备资金事件,造成资金风险暴露7.8亿元,涉及5.14万名持卡人。其次,一些支付机构非法占用客户储备资金购买理财产品或其他高风险投资。第三,支付机构通过各商业银行开立的拨备资金账户进行跨行资金清算,超范围操作,掩盖中央银行或清算机构的跨行清算功能。甚至支付机构也为洗钱等犯罪活动提供了便利,也增加了跨系统传播金融风险的风险。第四,客户储备资金的分散存款不利于支付机构的整体资金管理,存在流动性风险。

同时,许多支付机构通过扩大客户储备资金规模,偏离主要提供支付服务业务,在一定程度上造成利息收入,造成支付服务市场混乱和混乱,破坏了市场环境。公平竞争,也违反了中国人民银行对其业务的许可的初衷。

针对上述问题,《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》(郭当发[2016] 21号)提出“非银行支付机构不得挪用并占用客户储备资金,客户储备资金账户应在人民银行开立或者符合要求的商业银行。“中国人民银行或商业银行不得向非银行支付机构的储备金账户支付利息,防止支付机构以“吃饭差价”为主要盈利模式,合理化支付机构业务的支付机制。发展,引导非银行支付机构返回。小型,快捷,便捷的小额支付服务工作要求,中国人民银行经过深入研究,与各方广泛协商,最终确定了支付代理客户存款的计划。该计划还得到了支付机构和其他市场参与者的广泛认可和支持。

支付机构集中支付存款是中国人民银行贯彻落实党中央,国务院有关工作的重要举措。进一步加强支付机构客户储备资金管理,降低储备资金风险,纠正和防止支付机构被盗用和占用。客户支付押金,恢复支付机构的业务来源,保护消费者的合法权益,维护金融稳定和市场秩序,更好地促进支付服务市场的持续健康发展。

3.集中存款后,客户的储备金是否会影响支付机构的日常运作?

答:目前实施的存款比率对支付机构的日常运作影响不大,不会影响支付市场的稳定发展。

首先,根据客户预留支付管理要求,支付机构应将超过50%的客户储备金存入储备金存款银行;据统计,支付机构的客户准备金支付较大部分(2016年第三季度为42%)存入非流动存款。因此,目前实施的存款比率(最低12%,最高24%)不会影响支付机构的流动性安排。

第二,对于存入特殊存款账户的客户存款,支付机构可以在白天使用,并将存款委托给存款银行,但必须在业务结束前完成提款。

第三,中国人民银行正在指导中国支付清算协会组织建立非银行支付机构的网络支付清算平台。通过清算平台的支持,未来的支付机构只能开立银行账户来处理客户储备资金的所有支付和支付服务。

4.支付代理客户存款的存款比率如何确定?

答:目前,支付机构开展的支付服务类型分为预付卡发卡和验收,网上支付,银行卡收据三种。这三种服务的交易特征是不同的,导致支付机构客户的支付沉淀。效果完全不同。预付卡,在线支付和银行卡收据相继减少。在实际操作中,支付机构对储备基金的利息收入也有不同的依赖性。

支付机构客户储备金的存款比率根据支付机构的业务类型和分类评级结果全面确定。一方面,根据支付机构开展的业务类型,对客户储备利息收入的依赖程度越高,存款比率越高,遏制支付机构扩大客户规模的冲动。保留;另一方面,中国人民银行支付机构的分类和评级工作全面反映了支付机构的合规操作和风险控制。支付机构的合规性和风险控制能力和管理能力越差,评级结果越低,适用的存款比率越高。

五,在存款银行实施客户储备资金集中存款有何影响?

答:客户储备金存款支付的实施只是将支付机构存入储备金存管银行的部分资金存入指定机构的专用存款账户。其他流程没有变化,原储备金银行和支付不变。机构之间的权利和义务。除完成储备金存款专用存款账户的工作外,储备存款银行还应继续履行收取,检查和监督支付机构存放的客户储备信息支付的职责。在所有储备基金中;储备基金合作银行应继续监督支付机构与银行客户的存款。

此外,客户储备资金作为商业银行存款的一部分包含在商业银行存款的存款基础中。客户存入特殊存款账户的存款将从商业银行存款准备金中扣除。 (完)

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